Credit Score aux USA : c'est facile !

Comment fonctionne le Credit Score ? Aux États-Unis, tout le monde garde un oeil toujours très attentif au mystérieux et redouté Credit Score. Une note à trois chiffres qui concerne bien évidement aussi les familles françaises expatriées vivant sur le territoire américain.

Introduction

C’est au quotidien que le Credit Score peut affecter significativement votre capacité à obtenir un prêt, à louer un appartement ou même à vous qualifier pour un emploi. Alors, qu’est-ce que le Credit Score, comment est-il calculé, pourquoi et comment le construire ? Réponse aux questions les plus courantes pour vous aider à vous installer aux USA dans les meilleures conditions.

Qu’est-ce que le Credit Score aux USA ?

Le Credit Score est né aux Etats-Unis au début des années 50 afin de permettre aux créanciers d’évaluer la solidité financière des GI qui rentraient aux pays les poches tristement vides et sans aucun garant.

Aujourd’hui cette technique est devenue une véritable institution financière, et cette notation concerne l’ensemble des américains ayant un numéro de sécurité sociale. Impossible d’y échapper.

Concrètement, accolé à votre numéro de sécurité sociale, le Credit Score est une formule mathématique opaque qui permet d’obtenir un nombre à trois chiffres, généralement compris entre 300 et 850, afin d’estimer votre risque face au crédit. Il donne une indication précieuse sur la probabilité que vous régliez vos factures à temps, tout en reflétant votre crédibilité de payeur.

Le score obtenu est une façon pour les banques, les sociétés de cartes de crédit et d’autres institutions d’évaluer la probabilité que vous puissiez, ou serez en mesure, de rembourser les dettes que vous accumulez.

Ainsi, un Credit Score élevé indique une volonté et une capacité de votre part à rembourser tout prêt pour lequel vous pourriez être approuvé.

La toute première étape pour commencer à se construire un Credit Score c’est d’avoir un numéro de sécurité sociale (Social Security Number – SSN), puis de commencer à consommer via divers produits et outils financiers.

” C’est notamment en s’endettant avec une carte de crédit américaine que l’on constitue son Credit Score. Plus on dépense en crédit, plus on est catégorisé comme bon payeur. Mais attention à toujours bien rembourser son credit dans les temps “

Aux Etats-Unis, le système de notation de crédit (credit scoring system) dont vous entendrez parler le plus est le score FICO, un score utilisé par les principales agences de crédit pour évaluer votre solvabilité.

Le score FICO, qui se situe entre 300 et 850, est le modèle de notation de crédit le plus couramment utilisé par les prêteurs pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur.

Le Credit Score est un enjeu important pour les américains qui savent jongler entre plusieurs cartes de crédit, afin de conserver la meilleure note possible.

Le Credit Score aux USA a un fonctionnement impartial, équitable et impersonnel, ne laissant pas de place au favoritisme. Il permet aux établissements bancaires un gain de temps conséquent et aux particuliers de voir les délais de réponse fortement réduits.

Qu’est-ce qu’un bon Credit Score ?

C’est une question très courante aux USA : “What’s a good Credit Score ?”

Il est important de se rappeler que la situation financière et de crédit de chacun est différente, et il n’y a pas de “chiffre magique” qui puisse garantir de meilleurs taux et conditions de prêt.

Un score FICO de 703 est considéré comme « Bon » par la plupart des normes de prêt. Au 2^nd trimestre 2019, environ 21% des américains avaient un score FICO comprise dans la fourchette de « Bon » crédit, tandis qu’environ 58% avaient eux un score FICO de 703 ou plus.

• Une personne ayant un score FICO de 800 ou plus est considérée comme ayant un crédit « Exceptionnel » (Exceptional).
• Les personnes dont les scores vont de 740 à 799 tombent dans la fourchette de crédit « Très bon » (Very Good).
• Les scores entre 670 et 739 sont considérés comme de « Bons » scores (Good).
• Un score « Juste » (FAIR) se situe entre 580 et 669.
• Tout score inférieur à 579 est considéré comme un score « Médiocre » (Very Poor).

Comment est calculé le Credit Score ?

Les scores FICO sont calculés à l’aide de nombreux éléments de données de crédit différents dans votre Credit Report. Ces données sont regroupées en cinq catégories. Quelles catégories sont prises en compte lors du calcul de votre score FICO ? :

1 – Historique des paiements / Payment history (35%)

La première chose que tout prêteur veut connaître, c’est de savoir si vous avez payé vos comptes de crédit antérieurs à temps. Le payment history aide un prêteur à déterminer le montant de risque qu’il prendra lors de l’octroi de crédit. C’est de loin le facteur le plus important dans un score FICO. Il est essentiel de payer vos factures à temps, à chaque fois. Tout retard de paiement aura un effet significatif sur votre score.

2 – Montants dus / Amounts owed (30%)

Avoir des comptes de crédit et devoir de l’argent sur eux ne signifie pas nécessairement que vous êtes un emprunteur à haut risque avec un faible score FICO. Cependant, si vous utilisez une grande partie de votre crédit disponible, cela peut indiquer que vous êtes “débordé” — et les banques peuvent interpréter cela comme un signe négatif montrant que vous courez un risque plus élevé de défaillance. Prudence donc au pourcentage de crédit que vous utilisez.

Astuce : Il est idéal de payer vos soldes en entier chaque mois. Il a été constaté que les personnes ayant les meilleurs notes n’ont aucun retard de paiement et un taux d’utilisation inférieur à 10%. Vous savez ce qu’il vous reste à faire.

3 – Durée des antécédents de crédit / Length of credit history (15%)

En général, un historique de crédit plus long dans la durée augmentera vos scores FICO. Cependant, même les personnes qui n’utilisent pas le crédit depuis longtemps peuvent avoir des scores FICO élevés, selon l’apparence du reste de leur Credit Report. Un Credit history plus ancien équivaut généralement à un risque plus faible.

Vos scores FICO prennent en compte :

• Depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts, y compris l’âge de votre compte le plus ancien, l’âge de votre compte le plus récent et l’âge moyen de tous vos comptes
• Depuis combien de temps des comptes de crédit spécifiques sont ouverts
• Depuis combien de temps vous utilisez certains comptes

4 – Nouveau crédit / New credit (10%)

Les statistiques montrent que l’ouverture de plusieurs comptes de crédit en peu de temps, représente un risque plus élevé, en particulier pour les personnes qui n’ont pas de longs antécédents de crédit. Si vous pouvez l’éviter, essayez de ne pas ouvrir trop de comptes en très peu de temps. Egalement, cette catégorie examine le nombre de “demandes de renseignements” que vous avez reçues, le nombre de fois que vous avez demandé un crédit au cours des 12 derniers mois.

5 – Composition du crédit / Credit mix (10%)

Le score FICO tiendra compte de votre combinaison de cartes de crédit, de comptes de détail, de prêts à tempérament, de comptes de sociétés de financement et de prêts hypothécaires. Ne vous inquiétez pas, il n’est pas nécessaire d’en avoir un de chaque.

Vos scores FICO tiennent compte à la fois des informations positives et négatives dans votre Credit Report. Les retards de paiement réduiront vos scores FICO, mais l’établissement ou le rétablissement d’un bon historique de paiement à temps augmentera votre note.

L’importance des catégories de crédit varie selon la personne. Vos scores FICO sont uniques, tout comme vous. Ils sont calculés sur la base des cinq catégories présentées ci-dessus, mais pour certaines personnes, l’importance de ces catégories peut être différente. Par exemple, les scores des personnes qui n’utilisent pas le crédit depuis longtemps seront calculés différemment de ceux qui ont un historique de crédit plus long.

Pourquoi avez-vous parfois trois Credit Scores différents ?

Bien que cette situation soit quelque peu ennuyeuse pour beaucoup de consommateurs, la raison d’avoir parfois des scores différents est simple. En effet, il existe trois agences nationales d’évaluation de crédit (Credit reporting companies) qui calculent indépendamment votre score :

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Bien que ces trois sociétés utilisent des processus très similaires pour déterminer votre score, il existe toutefois de petites différences de traitement. De plus, les trois agences peuvent ne pas toutes avoir dans leurs systèmes les mêmes informations vous concernant. Cela se produit souvent lorsqu’un compte dans votre historique de crédit a été signalé à une agence mais pas à aux autres.

MEMO : Il est très important de vous assurer que votre Credit Report soit 100% exact, afin que votre Credit Score puisse l’être également !

Qu’est-ce que le Credit Report ?

Le Credit Report (rapport de crédit/solvabilité) est une liste qui contient des informations sur votre activité de crédit et votre situation de crédit actuelle, telles que l’historique des remboursements de prêt et l’état de vos comptes de crédit.

Les sociétés d’évaluation du crédit (Credit reporting companies) dont nous avons parlé plus haut, également appelées bureaux de crédit (credit bureau) ou agences d’évaluation du consommateur (consumer reporting agencies), collectent et stockent des données financières vous concernant qui leur sont soumises par des créanciers, tels que des prêteurs, des sociétés de cartes de crédit et d’autres sociétés financières.

C’est grâce à toutes ces informations que contient le Credit Report que l’on calcule le tant redouté Credit Score.

Que contient le Credit Report ?

Les rapports de crédit contiennent souvent les informations suivantes :

Renseignements personnels

• Votre nom et tout nom que vous avez pu utiliser dans le passé dans le cadre d’un compte de crédit, y compris les surnoms
• Adresses actuelles et anciennes
• Date de naissance
• Numéro de sécurité sociale (Social Security Number : SSN)
• Comptes créditeurs
• Comptes de crédit courants et historiques, y compris le type de compte (hypothèque, versement, renouvelable, etc.)
• La limite ou le montant du crédit
• Solde du compte
• Historique de paiement du compte
• La date d’ouverture et de fermeture du compte

Documents publics

• Forclusions
• Faillites
• Poursuites civiles et jugements
• Un rapport de crédit peut inclure des informations sur les pensions alimentaires pour enfants en souffrance fournies par un organisme public ou local de pensions alimentaires pour enfants ou vérifiées par une agence gouvernementale locale, étatique ou fédérale.

Le Credit Report peut également contenir :

• Une liste des entreprises qui ont obtenu votre rapport

En vertu de la loi fédérale américaine, vous avez le droit de recevoir tous les 12 mois une copie gratuite de votre Credit Report de chaque société d’évaluation du crédit. Pour plus d’informations, visitez le site Web officiel du Consumer Financial Protection Bureau.

Qui utilise le Credit Score et le Credit Report ?

Les prêteurs utilisent le Credit Score pour les aider à se décider de vous prêter ou non de l’argent, et à quels taux d’intérêt. Ils peuvent également utiliser votre Credit Report pour déterminer si vous continuez à respecter les conditions d’un compte de crédit existant.

Différent types d’entreprises peuvent utiliser vos rapports de solvabilité afin de déterminer si elles peuvent par exemple :

• vous proposer un contrat d’assurance (Compagnie d’assurance)
• accepter de vous louer un studio, une maison ou un appartement (Propriétaire, agence immobilière, gestionnaire d’immeuble…)
• vous faire signer un contrat pour la télévision par câble ou l’accès à internet (Câblo-opérateur)
• ou bien encore vous faire souscrire un abonner au téléphone mobile (Opérateur téléphonique)

Enfin, si vous acceptez de laisser un employeur consulter votre rapport de solvabilité, il peut également être utilisé pour prendre des décisions d’emploi à votre sujet.

Impact du Credit Score et du Credit Report au quotidien

Un score élevé signifie que vous avez démontré un comportement de crédit responsable dans le passé, ce qui peut rendre les prêteurs et créanciers potentiels plus confiants lors de l’évaluation d’une demande de crédit.

Concernant un prêt ou une carte de crédit, plus votre Credit Score est élevé, plus votre taux d’intérêt peut être bas. D’où l’intérêt tout au long de l’année de veiller soigneusement à vos comptes.

Le Credit Report peut affecter vos taux hypothécaires, les approbations de cartes de crédit, les demandes d’appartements ou même votre demande d’emploi.

L’examen des rapports de crédit vous aide à détecter rapidement les signes de vol d’identité.

Le saviez-vous ? Obtenez une copie gratuite de votre Credit Report, tous les 12 mois, auprès des agences d’évaluation du crédit.

Quand la note de scoring est trop faible, les banques américaines peuvent refuser certaines prestations à leurs clients (crédit, chéquier, carte de crédit…). Pire, si le scoring est nul, l’établissement bancaire se réserve le droit de clôturer le compte du client, qu’elle ne juge pour le coup pas rentable.

 

CREDIT SCORE	EVALUATION	% DE LA POPULATION	IMPACT
300 – 579	Very Poor	16%	Les demandeurs de crédit peuvent être tenus de payer des frais ou un dépôt, et les candidats avec cette note peuvent ne pas être approuvés du tout.
580 – 669	Fair	17 %	Les candidats ayant des scores dans cette fourchette sont considérés comme des emprunteurs de subprimes.
670 – 739	Good	21%	Seuls 8% des candidats dans cette fourchette de score sont susceptibles de devenir gravement “délinquants” à l’avenir.
740 – 799	Very Good	25%	Les candidats qui obtiennent des scores dans cette catégorie sont susceptibles de recevoir des taux supérieurs à la moyenne des prêteurs.
800 – 850	Exceptional	21%	Les candidats avec des scores dans cette fourchette sont en haut de la liste pour les meilleurs taux des prêteurs.

Sept façons d’améliorer votre Credit Score

Améliorer votre score FICO peut être très utile avant de demander une nouvelle ligne de crédit comme une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou un prêt personnel, car un score plus élevé peut vous aider, vous l’avez compris, à obtenir les meilleures conditions et taux d’intérêt disponibles. Voici quelques actions qui peuvent vous aider à améliorer votre score FICO au fil du temps :

• Assurez-vous de payer toutes vos factures à temps. Cela contribuera à garantir que votre historique de paiement est impeccable et montrera aux prêteurs que vous avez un historique de paiement à temps.
• Garder des soldes bas sur vos cartes de crédit vous aidera à maintenir votre utilisation à un bon niveau.
• Limiter vos demandes de nouveaux crédits, uniquement lorsque vous en avez vraiment besoin.
• Connaissez votre profil financier pour comprendre ce que les prêteurs voient lorsqu’ils examinent votre rapport de crédit afin que vous puissiez vous assurer d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt et conditions.
• Vérifiez régulièrement votre Credit Score. Pour cela, obtenez chaque année un rapport gratuit d’Equifax, Experian et TransUnion sur le site officiel AnnualCreditReport.com. Assurez-vous toujours que vous êtes bien sur ce site sécurisé avant de commander votre rapport. Il s’agit du site officiel, autorisé par le gouvernement fédéral, pour vous permettre d’obtenir vos rapports gratuits. Vous pouvez généralement obtenir votre rapport immédiatement en le commandant en ligne après avoir vérifié votre identité via un processus d’authentification.

• Corriger les erreurs. Écrivez à l’agence d’évaluation du crédit et au fournisseur d’informations (banque, société de carte de crédit, etc.) en détaillant toute erreur ou fraude. Ils doivent enquêter. Conservez une copie de votre correspondance.
• Télécharger sur votre smartphone l’une des applications mobiles de suivi de Crédit Score. Elles sont très utiles et certaines sont gratuites.

En résumé : Vous n’obtiendrez pas une note de crédit parfaite de 850 du jour au lendemain. La meilleure façon d’atteindre et de conserver un excellent score est de développer de bonnes habitudes de crédit à long terme. Payez vos soldes à temps, maintenez un faible taux d’utilisation et demandez un crédit uniquement lorsque vous en avez besoin. Si vous suivez ces règles empiriques, votre score devrait s’améliorer avec le temps.

Quand devez-vous consulter / vérifier votre Credit Report ?

Vous devriez vérifier votre Credit Report au moins une fois par an pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs qui pourraient vous empêcher d’obtenir un crédit ou les meilleures conditions disponibles concernant un prêt.

Assurez-vous que les informations contenues dans le rapport soient 100% exactes et le plus à jour possible.

Vous devriez également vérifier votre Credit Report dans ces 3 cas :

• Avant de faire un achat important qui peut impliquer un prêt, comme pour une maison ou une voiture.
• Avant de postuler pour un nouvel emploi. De nombreuses entreprises examinent les antécédents de crédits lors de l’embauche d’employés.
• Pour vous prémunir contre le vol d’identité. Le vol d’identité, malheureusement assez fréquent aux Etats-Unis, se produit lorsque quelqu’un utilise vos informations personnelles ou financières pour commettre une fraude.
  Exemple : un voleur d’identité peut utiliser vos informations pour ouvrir un nouveau compte de carte de crédit à votre nom. Lorsque le voleur ne paie plus les factures, le compte en souffrance est alors signalé dans votre rapport de crédit, ce qui nuit à votre capacité à obtenir du crédit à l’avenir et vous soumet aux appels des agents de recouvrement. Pour plus d’informations, visitez IdentityTheft.gov, l’unique source du gouvernement fédéral pour vous aider.

Conseil : Gardez toujours à l’abri des regards indiscrets votre numéro de sécurité sociale à 9 chiffres (Social Security Number) et ne le communiquez qu’à des organismes officiels.